数字货币,作为一种新兴的支付方式,最近几年来遭到了广泛的关注和讨论。虽然数字货币具有许多潜伏的优势,如便捷性、安全性、全球通行等,但它也存在一些弊端和挑战。本文将探讨数字货币的优缺点,和如何克服这些挑战。
我们需要了解数字货币的定义。数字货币是一种基于加密技术的虚拟货币,它不依赖于传统的金融机构,而是通过去中心化的方式实现价值转移。比特币是数字货币的代表,但还有许多其他加密货币,如以太坊、莱特币等。
数字货币的优点包括:
1、 便捷性:数字货币可以随时随地进行交易,无需依赖银行或其他金融机构。这使得支付变得更加简单、快速和便捷。
2、 安全性:数字货币采取加密技术,确保了交易数据的安全性和隐私性。用户可以对自己的资金和信息保持控制,下降了被盗用的风险。
3、 透明度:数字货币的交易记录是公然的,这有助于打击洗钱、逃税等非法活动。同时,区块链技术使得交易记录具有不可篡改的特性,提高了交易的透明度。
4、 全球通行:数字货币不受国界限制,可以在全球范围内进行交易。这对跨国交易和投资具有重要意义。
数字货币也存在一些弊端:
1、 波动性:数字货币的价格波动性很大,这可能致使投资者在短时间内遭受巨大损失。价格波动也可能影响数字货币的稳定性和可信度。
2、 监管问题:数字货币的匿名性和去中心化特性使得监管变得困难。这可能致使洗钱、恐怖融资等非法活动的滋生。
3、 安全风险:虽然数字货币具有较高的安全性,但仍存在被黑客攻击的风险。随着数字货币的普及,钓鱼攻击、身份偷盗等网络安全问题也日趋严重。
4、 法规缺失:许多国家和地区对数字货币的监管政策尚不完善,这可能致使法律纠纷和税收问题。同时,数字货币的法规缺失也可能影响其合法性和可信度。
为了克服这些挑战,我们需要采取一系列措施:
1、 加强监管:政府和监管机构应制定相应的法规和政策,以规范数字货币的市场行动,打击非法活动,保护消费者利益。
2、 提高安全
数字货币的弊端
一是宏观审慎监管难度加大。数字货币“点对点”结算方式,使各国货币政策与全球资金跨境流动关联度明显增强,对监管部门风险识别能力、风险化解能力、快速风险处置能力等提出了更高要求。
二是法律保障缺失。目前没有对数字货币的服务准入、运营、技术标准等做出规定,在尽职调查、交易监测、金融消费者权益保护、记录保存及报告可疑交易等方面也缺乏规则。
三是金融稳定风险加大。数字货币市场24小时开放,没有涨跌限制,价格易被操纵,普通投资者易遭受重大损失。数字货币使用范围和规模越来越大,单个非法定数字货币体系风险可能演变为系统性金融风险,对金融稳定形成冲击。
四是现行数字货币没有发行和维护机构,其点对点交易特点导致监管部门无法直接掌握完整业务信息,个人之间的资产可以在没有统一清算、没有金融机构和中央银行系统干预的情况下实现转移。
CBDC,全称为Central bank digital currencies,译为中央银行数字货币。
英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义:中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式,家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。
中国版CBDC被描述为,数字人民币,是由人民银行发行,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。
而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币,译为“数字货币和电子支付工具”。
国际清算中心(BIS)与支付和市场基础设施委员会(CPMI)两个权威国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。
问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。
70%的央行都表示正在参与(或将要参与)数字货币的研究。
2020年8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。
全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域)。
数字货币的优点是:
1、数字货币推出后,会逐渐取代纸币,这样就取代了印钞、押运、发送、储存等问题,因此可以节省很多成本。
2、纸币经过流通后,可能会有大量的细菌滋生,如果使用数字人民币就不会出现这种状况。
3、数字货币更容易监管和防范,此前很多钱庄洗钱都是通过现金的形式,而数字货币流通后,就能追踪每一笔交易明细,有效地杜绝这种情况发生。
数字人民币的缺点是:我们国家不会使用智能手机的人很多,而数字人民币必须要智能手机开通电子钱包;加上电子钱包开通后,隐私空间相对减弱。
字人民币,字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”,是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。
数字人民币的概念有两个重点,一个是数字人民币是数字形式的法定货币;另外一个点是和纸钞和硬币等价,数字人民币主要定位于M0,也就是流通中的现钞和硬币。主要定位于现金类支付凭证(M0),将与实物人民币长期并存,主要用于满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融。
研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则,选择部分有代表性的地区开展试点测试。
功能特点
法定货币
数字人民币由中国人民银行发行,是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。
与比特币等虚拟币相比,数字人民币是法币,与法定货币等值,其效力和安全性是最高的,而比特币是一种虚拟资产,没有任何价值基础,也不享受任何主权信用担保,无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。
双层运营体系
数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,比如商业银行或者其他商业机构,再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金,这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。